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ADAS技术或降低25%汽车事故率将严重冲击保险业|厚势

发布日期:2019-08-19 13:43   来源:未知   阅读:

  ADAS 的普及,将大幅度提高汽车安全性降低事故率的同时,也将冲击汽车保险业。同时,ADAS 系统包括昂贵的传感器容易在碰擦中受损,也将影响汽车的维修成本和保险费用。

  据《汽车新闻》报道,汽车制造商正在加速推出避免车辆碰撞的技术,但保险行业对希望购买防撞自动刹车或自动巡航控制装置(参见老司机详解什么是自适应巡航)的消费者发出警告,提醒这类消费者注意保险费率折扣问题。

  到 2025 年,全球 ADAS(高级驾驶辅助系统)市场规模预计将超过 670 亿美元,每年增长 10% 以上。超过 20 家汽车制造商承诺,到 2020 年,旗下几乎所有新车都将配备正向碰撞预警和城市速度自动紧急制动系统,各国政府也要求安装防撞自动刹车系统等技术,这些措施在推动市场发展,同时也为这些盈利能力较高的汽车持续获利提供了保障。

  对汽车制造商而言,自动刹车、车道保持和自适应巡航系统等先进的安全系统成本并不太高,每辆车预计在 500 至 1000 美元之间。因此,汽车制造商可以为它定价,消费者也愿意为此买单。

  据著名汽车零部件供应商安波福预测,今年 ADAS 新业务规模有望超过 40 亿美元。从现在起的短短数年时间内,安波福的客户预计将从几年前的 5 个发展到突破 20 个。然而,保险业对此却持不同的观点。

  美国保险监督官协会(National Association of Insurance Commissioners)数据显示,尽管传统上个人汽车保险是一项利润率较低的业务,但却为保险公司提供了最大的流动资金来源,2018 年仅在美国就产生了超过 2440 亿美元的直接保费,同时汽车保险还是保险公司向客户销售其他利润更高的产品的一种重要途径。

  据全球最大的汽车再保险公司瑞士再保险公司(Swiss Re)和地图开发商 HERE 预测,ADAS 有可能导致汽车事故频率减少 25%。到 2020 年,配备完整 ADAS 系统的汽车将导致全球保险费减少 200 亿美元。

  不过,美国保险业则表示,目前并没有足够数据来证实汽车行业所承诺的自动驾驶系统所能带来的安全效益。汽车制造商不愿提供带有这些功能的车型的详细信息、缺乏统一标准、司机无法预测系统使用情况,以及较高维修成本等都会对保险费率产生影响。

  美国最大的保险公司之一好事达保险(Allstate Corp.)定价部门副总裁史蒂夫·阿姆斯特朗(Steve Armstrong)坦率地指出,「好事达不会为了市场营销的目的而违背数据,制造任何虚假折扣。」该公司只会确保保险费率能够反映出它带来的风险。该公司另一定价部门副总裁尚特尔·托马斯(Shantelle Thomas)表示,保险费率将反映未来五年现代汽车技术的收益和成本,但未必会以折扣的形式呈现。

  西田保险 (Westfield Insurance)全国汽车首席索赔员杰尼佛尔·St·约翰在接受记者采访时表示:「我们处于一个模糊的中间地带。ADAS 已经证明其在实际环境中可以给使用者带来便利,但是其在通用性方面仍有所欠缺。」

  各家保险公司将更高的修理成本视为风险。对于自动驾驶系统来说,堪称汽车眼睑和耳朵的传感器和摄像头多数被安装在汽车的保险杠或者挡风玻璃上。美国汽车协会(AAA)的调查结果显示,如果上述传感器发生损坏,那么即使是最轻微的碰撞也会导致车辆的维修成本增加一倍。

  汉诺威保险集团(The Hanover Insurance Group)执行副总裁理查德·拉维在接受记者采访时表示:「汽车维修市场已经不存在只需 300 美元的保险杠了,如今对汽车维修的成本更接近于 1500 美元。」

  美国联邦农业保险公司(State Farm)在一份声明中表示,该公司不会对 ADAS 的相关索赔提供特别折扣,未来上述系统的赔付率将考虑多个元素综合构成,包括安全、监管、保险业经营状况、可靠性以及修理成本。

  各级别自动驾驶功能不断推陈出新,保险业者对此表示其匹配业务很难跟上技术开发者的步伐。

  在多种驾驶者辅助系统中,带自动制动的前预警碰撞系统具有最大的安全效益。公路安全保险学会(The Insurance Institute for Highway Safety)在最近的研究结果中发现,自动制动系统能够把车辆致伤追尾事故的发生比率降低 56%。

  不过大多数 ADAS 功能目前仍属于车辆选配装置,这就使得保险公司无法确认在某一辆汽车上究竟是哪一个安全功能是最终有效/失效的。事实上,在明确知晓自己的爱车具备什么样的安全功能方面,保险公司对于买车人的信任度十分有限。

  根据美国公路安全保险学会和英国国内对应机构 Thatcham Research(该机构职责在于对车辆进行道路测试以评估安全技术性能)的研究结果显示,先进的安全性能并不仅成为不同车企的车辆在性能和类型上的区分标签,甚至是在同一家车企所生产的车型中也会产生差异性。

  Thatcham Research 研究总监马修·艾沃瑞在接受记者采访时表示:「掌握足够定价能力的唯一途径便是尽可能获得更多的数据,从而理解一辆汽车具备什么功能以及与其他车辆之间的差异点。」

  互助保险公司全国协会(National Association of Mutual Insurance Companies)法律总顾问汤姆·卡罗尔在接受记者采访时指出,汽车制造企业常常以专营和竞争性原因而不愿意提供足额数据。

  汽车公司和保险公司表示,他们正在应对上述数据问题。通用汽车北美业务负责人巴瑞·恩格尔表示,通用汽车在内部拥有这样一支团队专门负责 ADAS 和保险业的问题。

  他此前预计称,一旦拿到更优质的资讯,保险行业将可以更加积极的应对所面临的问题。他说到:「为了能够拓展到未涉足的领域,我们需要在同其他友商的沟通问题上做的更好一些。」

  瑞士再保险公司目前正在领导开发一个全球 ADAS 风险评分系统以及另外一个数据供应机制。 在该机制之下,汽车制造商可以向瑞士再保险公司提供数据,后者据此向用户(汽车保险公司)提供不同的折扣率。

  瑞士再保险公司产品和技术负责人邦格尔斯向记者说到: 「如果我们说这些车辆是安全的,鉴于我们也承担了一部分风险,那么(汽车)保险业者会更相信我们。 」

  邦格尔斯还表示,车祸发生频次和严重性的降低最终将弥补较高的维修成本。 不过他也表示,较低的保费可能会在未来大约十年内引发汽车保险行业临时性的流动性问题。

  目前,瑞士再保险公司已经同宝马集团结成伙伴关系,同时其还与其他更多车企商讨开发一个综合性系统的问题。lf123雷锋主论坛

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